ABC del Cofinavit

    Si estás en la búsqueda de un crédito hipotecario, el Infonavit tiene una opción para ti, una que ha crecido en popularidad cuando en tu interés está la adquisición de una vivienda en la que puedas aprovechar tu ahorro en Infonavit.

     

    También te puede interesar: ¿Nunca has sabido qué hacer con tu ahorro Infonavit? Es el mejor momento para utilizarlo.

     

    Índice

    ¿Qué es Cofinavit?

    ¿Cómo sé que Cofinavit es para mí?

    Tu crédito Infonavit puede ser usado para 4 diferentes propósitos

    ¿Qué es la hipoteca verde?

    ¿Cuáles son las condiciones del crédito Cofinavit?

    ¿Cuánto tengo en mi subcuenta de vivienda?

    Requisitos y pasos que tienes que seguir para obtener tu crédito Cofinavit.

    Tipos de créditos Cofinavit

    Qué me conviene más, ¿credito Infonavit o Cofinavit?

    ¿Qué pasa si nunca uso el saldo que tengo en la subcuenta de la vivienda?

    Pros y contras de utilizar Cofinavit


     

    Su nombre, Cofinavit.

    En 1972, ell Presidente Luis Echeverría Álvarez, fundó el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), con el objetivo de dar cumplimiento al derecho a la vivienda para los trabajadores.

    El Cofinavit es la opción que te ofrece el Instituto Nacional para la Vivienda y que te permite combinar tu crédito Infonavit con el crédito bancario, para así poder adquirir una mejor vivienda o utilizar este recurso para pagar algunos gastos, como, por ejemplo, la escrituración. Es un tipo de financiamiento compartido al que puedes tener acceso a través del Infonavit y que se puede recibir al mismo tiempo que el crédito hipotecario de un banco, por lo que tendrás la suma de los dos, o sea un crédito mayor.

    Una de las grandes ventajas del crédito Cofinavit, es que las aportaciones que hace la empresa en la que trabajas para la subcuenta de vivienda Infonavit van a pagar las mensualidades del crédito que te da el Infonavit, por lo que, mientras estés laborando, este será un monto que estarás cubriendo sin tener que estar al pendiente.

    Cuando se haya terminado de liquidar tu crédito Infonavit, las aportaciones se irán al pago del crédito bancario.

    El Infonavit, al igual que otras instituciones de crédito, tiene que aprobar tu solicitud antes de que puedas acceder a este financiamiento, por lo que tendrás que entregar algunos documentos y cumplir con ciertos requisitos que pide la institución.

    La diferencia que tiene el Infonavit con respecto a otras instituciones es que ésta fue creada por el gobierno federal y trabaja con los recursos que las empresas privadas van aportando a nombre de los trabajadores que están dados de alta en dicha institución, para asegurar que puedan acceder a créditos que les permitan la adquisición de una vivienda digna.

    Como todas las instituciones de crédito, tiene que ser financieramente viable, y aunque su propósito no sea con fines de lucro, la tasa de interés no es tan baja como pudieras imaginar: Es de un 12% anual fijo, aproximadamente.

     

    Cofinavit_3 cosas

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    ¿Cómo sé que Cofinavit es para mí?

    • Si eres empleado y cuentas con las prestaciones de seguridad social,
    • Ganas más de diez mil pesos mensuales,
    • Quieres comprar una casa, pero no te alcanza con el monto del crédito que te ofrece el Infonavit

    El crédito Cofinavit, puede ser una buena opción para ti. Pero espera, lee el artículo y después toma una decisión.

     

    Tu crédito Infonavit puede ser usado para 3 diferentes propósitos

      1. Comprar
        • Una vivienda nueva o usada
        • Una vivienda hipotecada con el Infonavit
        • Mejorar una vivienda usada
      2. Construir
        • Una vivienda en terreno Propio
        • Ampliar o remodelar
      3. Pagar mi hipoteca
        • Pagar tu hipoteca y mejorar tu vivienda
        • Pagar tu hipoteca

    Además, todos los créditos del Infonavit cuentan con Hipoteca Verde

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    ¿Qué es la hipoteca verde?

    La hipoteca verde es un monto adicional que te otorga el Instituto para que la casa que compres o remodeles cuente con tecnologías que ayuden al ahorro de energía y al cuidado del medio ambiente. Ya sea que la vivienda las tenga incorporadas o que por tu cuenta las adquieras mediante este monto adicional que puedes canjear en tiendas participantes o proveedores autorizados. Para conocer el listado de proveedores autorizados, visita la siguiente liga: Proveedores autorizados para Ecotecnologías.

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    ¿Cuáles son las condiciones del crédito Cofinavit?

     Las condiciones de tu crédito se establecen con base en tu precalificación, que considera tu edad y tu salario, tu ahorro en la Subcuenta de Vivienda y los bimestres de cotización continua que has tenido. Ve cómo se calcula la puntuación.

     También se toma en cuenta el comportamiento de pago de aportaciones de la empresa donde trabajas.

     Los requisitos y pasos que debes seguir se establecen en función del producto y destino que elijas.

     Tu edad al momento de contratar tu crédito Cofinavit más el plazo para liquidarlo no debe rebasar los 65 años de tu edad.

     Tasa de 12% anual fija.

     Si tu salario es de hasta 12.5 UMA Mensual,* el descuento mensual será de 7% de tu salario; en caso de que pierdas tu relación laboral, se ajustará al 12% de tu sueldo.

     Si tu salario es desde 12.6 UMA Mensual,* el descuento será hasta 2.5% de tu salario; en caso de que pierdas tu relación laboral, se ajustará al 7.5% de tu sueldo.

     Los gastos de titulación financieros y de operación corresponden al 5% del monto de crédito. No aplica si tus ingresos son de hasta 2.8 UMA Mensual.

    * El salario que se tomará para el descuento mensual será el que se tenga al momento de originar tu crédito.

    Fuente: https://portal.infonavit.org.mx

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    ¿Cuánto tengo en mi subcuenta de vivienda?

    Si trabajas bajo un esquema de nómina, cada dos meses se te deposita una determinada cantidad en tu Subcuenta de la Vivienda en el Infonavit. Esta cuenta es de ahorro y te permite a ti como trabajador utilizarla para la compra de un inmueble.

    Para hacer uso de la Subcuenta de la Vivienda es necesario también recibir un crédito del Infonavit.

    "Hay diversas formas de monitorear el saldo de tu subcuenta, chécalas:

    1. En tu estado de cuenta de Afore, en el rubro de Saldo de Subcuenta de Vivienda, encontrarás el monto actual de tu ahorro. Independientemente de que sea enviado a tu domicilio, en cualquier momento puedes solicitarlo con tu Afore, o bien requerir una constancia de saldos o detalle de movimientos.

    2. También a través de la nueva APP “Afore Móvil”. Esta opción es una forma fácil y segura de solicitar el estado de cuenta más reciente (sin folio) de tu Afore y será enviado al correo electrónico que indiques.

    3. Por internet, en caso de cotizar para el INFONAVIT, dirígete a: http://portal.infonavit.org.mx/wps/wcm/connect/infonavit/inicio y consulta tu saldo al entrar a Mi Cuenta Infonavit. Si aún no te has registrado, deberás hacerlo. Solo necesitas tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS), Clave Única de Registro de Población (CURP) y Registro Federal de Contribuyentes (RFC)."

    Fuente: www.condusef.gob.mx

    En un Cofinavit el crédito que otorga el Infonavit más el ahorro de la Subcuenta de la Vivienda se usa principalmente para pagar los impuestos de la compra del inmueble que usualmente son de 4.0% del valor de la propiedad, aunque puede variar según el Estado de la República donde adquieras tu nueva propiedad. Si el monto que da el Infonavit (crédito + subcuenta) es menor al 4.0% del valor del inmueble, entonces con él se paga la mayor cantidad que alcance de los impuestos. En caso de que sea mayor al 4.0%, el monto sobrante del Infonavit es depositado a la parte vendedora como parte del precio de compra del inmueble.

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    Requisitos y pasos que tienes que seguir para obtener tu crédito Cofinavit

    1. Estar trabajando actualmente para una empresa.
      Que esté realizando las aportaciones a la subcuenta de vivienda, como regularmente se debería hacer. Si no sabes si es así, puedes preguntar directamente al área de recursos humanos de la empresa donde laboras o revisar directamente en tu recibo de nómina, ahí lo encontrarás en el apartado de deducciones.
    2. Contar con una calificación de 116 puntos.
      Para saber si tienes los puntos necesarios, puedes entrar a la liga: Precalificación Infonavit.  En este sitio tienes que introducir tu número de Seguridad Social y tu fecha de nacimiento.  Si estás casado, también puedes juntar los puntos acumulados con tu cónyuge y pedir el crédito en conjunto. Si es así, selecciona la casilla correspondiente e introduce los datos de tu cónyuge también.

       

      Además de los puntos acumulados, se brinda la siguiente información:

      ● El ahorro que tienes en la Subcuenta de Vivienda y qué cantidad se sumaría al crédito.

      ● El monto del crédito que puedes solicitar.

      ● Cuánto se te descontará por los gastos de titulación, financieros y de operación.

      ● El descuento mensual que te hará la empresa donde laboras.

      Recuerda que tus puntos se van generando de acuerdo con tu antigüedad y tus ingresos, la siguiente es una tabla para que te informes como se van generando tus puntos:

      Cofinavit 3

      Para más detalles, visita la siguiente liga del Instituto: ¿Cómo se calculan los puntos para el crédito infonavit?

      Teniendo todos los puntos necesarios, el monto máximo del crédito al que se puede acceder en 2019 es de $460 mil pesos aproximadamente, pero este va cambiando y varía por mucho de persona a persona, dependiendo de los puntos acumulados, la estabilidad de tus cotizaciones, tu antigüedad, tu edad, tu sueldo, etc.

    3. Contar con 2 referencias personales y tener sus datos completos. 
    4. Autorizar al Infonavit a consultar tu historial crediticio en el buró de crédito.
      Recuerda que el Infonavit es una institución financiera y como tal necesita conocer acerca de ti y de tu comportamiento frente a otros créditos que has tenido, para saber si puede otorgar el crédito que buscas o bajo qué condiciones lo hará, por eso la importancia, como lo hemos visto en otros artículos, de mantener un buen historial crediticio.
    5. Solicita el crédito en la institución financiera de tu preferencia.
      Para explorar las opciones que existen en el mercado puedes visitar el sitio de www.bancompara.mx , en él encontrarás, de acuerdo con el tipo de crédito que requieras, varias opciones de diferentes bancos e instituciones financieras. Elige la que más te convenga y se adapte mejor a tus posibilidades. Recuerda que el pago de un crédito no debe ser mayor al 30% de tus ingresos, para que te sea cómodo pagarlo con el paso del tiempo y no se convierta en una carga financiera que pueda traerte problemas. Si estás casado, puedes considerar el monto total de la suma de los dos ingresos, para poder hacer este ejercicio.

      ¿Cuáles son los documentos que tienes que presentar para solicitar tu crédito de Cofinavit?

      Para todos los documentos tienes que presentar original y copia, en el caso de solicitar el crédito conyugal, se requiere copia certificada del acta de nacimiento de tu cónyuge.

      A. Acta de Nacimiento

      B. Identificación oficial (INE o Pasaporte)

      C. Acta de matrimonio (en caso de solicitar crédito conyugal)

      D. Carta de Autorización de Crédito por parte de la Institución Financiera de tu elección.

      E. Formato de Solicitud de Inscripción de Crédito (Infonavit). Puedes imprimirlo desde esta liga: Solicitud de Inscripción de Crédito

       

      También hay documentación que se tiene que solicitar al vendedor del inmueble:

      I. Estado de Cuenta en donde aparezca la CLABE Interbancaria (sólo copia)

      II. Avalúo electrónico y Dictamen Técnico de Calidad de la vivienda que se debe adquirir máximo 6 meses antes. Se solicita en la unidad de valuación más conveniente. Consulta el Directorio de Unidades de Valuación.

      III. Copia del título de propiedad de la casa sola o departamento que se va a comprar.

      Una vez reunida la documentación, y teniendo el conocimiento de cuánto es lo que podrías solicitar como Cofinavit, es necesario entregarla en la oficina de atención del Infonavit más cercana.

    6. Elige un Notario Público.
      Ya sea que elijas tú al Notario o que sea la institución con la que adquieras tu crédito la que te recomiende uno, es importante que explores un poco sobre sobre la Notaría y todo lo que puedas encontrar sobre su desempeño. En teoría, el Infonavit tiene un directorio con los Notarios con los que ha trabajado y las calificaciones de los usuarios, pero este se encuentra vacío. Te dejo la liga en caso de que sea llenada con información nuevamente: Notarios que trabajan con el Infonavit
    7. Imprime tu aviso de retención.

      Una vez que tengas tu número de crédito, date de alta en mi Portal Infonavit para que puedas imprimir tu Aviso de Retención y entrégalo a tu área de Recursos Humanos para que lo sellen y firmen. Una vez realizado este proceso tu empresa comenzará con el proceso de hacer los descuentos necesarios para el pago de tu crédito con el Infonavit.

      Entra al Portal en la siguiente liga: https://micuenta.infonavit.org.mx/wps/portal/mci2/login
    8. Entrega el aviso sellado al Notario el día de la firma de la Escritura.
      Al concluir estos 8 pasos, podrás acceder al crédito que necesitas por parte del Infonavit, y tener un poco más de lo que originalmente podrías conseguir sólo con el crédito del banco.

      Este dinero “extra” es una opción que puedes utilizar para pagar, por ejemplo, los gastos de escrituración, los cuáles pueden ir de un 5% a un 10%.

      Revisa en esta liga todos los requisitos que tienes que cumplir para poder tener toda la información y documentación que el mismo Infonavit requiere.

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    Tipos de créditos Cofinavit

    • Cofinavit tradicional. Diseñado para trabajadores con una relación laboral actual e ingresos mayores a 10 mil pesos. El instituto otorga una parte menor del crédito y un banco o Sofol la mayor parte del crédito.
    • Cofinavit ingresos adicionales. Esta variante le permite al trabajador que tiene ingresos extra, como pueden ser propinas, comisiones u honorarios, obtener un crédito más alto.
    • Cofinavit conyugal. Este esquema es parecido al Cofinavit tradicional, pero toma en cuenta los ingresos del matrimonio. Aunque ambos deben cumplir con los requisitos impuestos tanto por el Infonavit como por la entidad crediticia. Esto les permitirá obtener un monto de crédito mayor, además de que se obtiene el saldo de la subcuenta de vivienda de ambos trabajadores, lo cual permite tener mayores recursos para dar el enganche de la vivienda.

    Qué me conviene más, ¿crédito Infonavit o Cofinavit?

    Hay razones de peso para escoger uno sobre el otro.

    Definitivamente siempre es más recomendable el Cofinavit sobre el Infonavit tradicional, debido a los ahorros en cuanto a tasas y tarifas, y, por el tope del monto de crédito, que con Cofinavit es mayor. La gran diferencia es que un crédito bancario (al momento de cofinanciar con el Cofinavit) siempre será más barato que el crédito del Infonavit.

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    ¿Qué pasa si nunca uso el saldo que tengo en la subcuenta de la vivienda?

    En caso que nunca see use el saldo de la subcuenta de la vivienda una parte del saldo será dada en el retiro de la persona. Lamentablemente no se da el saldo completo y se da en varios pagos. Siempre es recomendable que en algún momento de la vida se use para la adquisición de un inmueble.

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    Pros de utilizar Cofinavit

    • Obtendrás más dinero al juntar los créditos, pues Cofinavit y el Banco manejan topes diferentes.
    • Podrás aprovechar el dinero que hayas acumulado en tu subcuenta de vivienda, pues solo lo puedes usar para esto antes de pensionarte.
    • Los descuentos de nómina que te haga tu empleador se irán para el pago de la deuda.
    • Al usar el esquema de Cofinavit, es posible que el banco te de una tasa preferencial.

     

    Contras de utilizar Cofinavit 

    • Los créditos de infonavit están indexados en Unidades de Medida y Actualización (UMA), que cambian su valor año con año, por lo que puede que tu crédito con Infonavit se vuelva más caro con el tiempo.

    Ventajas de utilizar Cofinavit


    Si estás pensando en sacar un crédito hipotecario con Cofinavit, pre-apruébate ahora y platica con uno de nuestros asesores. Si decides hacerlo, ellos se encargarán de todo.

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