No es secreto que durante la pandemia por Covid-19 el desempleo ha aumentado. Si eres uno de los afectados, seguramente has buscado otros recursos…

¿Qué hacer para contar con algún ingreso?; un rumor con la solución corrió como pólvora: retirar el ahorro de la Afore. ¿Es cierto que se puede hacer?, pero, más importante, ¿deberías hacerlo?

Primero que todo, aclaremos que es una Afore y quién tiene una.

 

   ¿Qué son las Afores?

Afore son las siglas para las Administradoras de Fondos para el Retiro, son entidades financieras cuya labor es administrar los recursos de retiro para los trabajadores de México. Estos trabajadores deberán estar afiliados al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) y también es para los afiliados al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE).

En español, es tu ahorro para el retiro, que tu empleador ha hecho durante todo el tiempo que hayas tenido un empleo formal.

 

   ¿En qué casos puedes retirar todo o parte del ahorro de tu Afore?

Existen distintos momentos en los que puedes hacer uso de tu dinero en Afore, estos son algunos casos:

Renta vitalicia. Aplica cuando un trabajador, que ya se va a retirar, pide que sus recursos en Afore se transfieran a una compañía de seguros que pagará una pensión durante toda la vida del pensionado.

Retiros programados. En este caso, el pensionado puede fraccionar el monto de su ahorro en Afore, para lo cual se hará un cálculo de su esperanza de vida y los rendimientos de los saldos restantes.

Retiro por matrimonio. El trabajador puede hacer uso de una cantidad parcial de su ahorro como un apoyo a los gastos de matrimonio. El monto que se puede retirar en este caso es equivalente a 30 días de salario mínimo vigente. Es importante mencionar que para que el trabajador pueda reclamar este apoyo deberá tener al menos 150 semanas cotizando en el IMSS.

Retiro por edad. Este es el esquema más común de retiro del Afore, el cual consiste en la disposición de los ahorros acumulados en las subcuentas de retiro SAR 92 y Vivienda 91 ya que el trabajador ha cumplido 65 años de edad.

Retiro por invalidez, muerte y riesgos de trabajo. Este retiro solamente aplica en caso de que el IMSS emita la resolución de pensión por invalidez, vida o riesgo de trabajo. En este caso el Afore transfiere los ahorros del trabajador al interesado o a sus beneficiarios.

Y, claro, puedes retirar el ahorro de tu afore por motivo de desempleo.

Para verificar en cuál afore estás, si estás, y cuánto tienes ahorrado, debes dirigirte aquí.

 

   ¿Pero, vale la pena? Vamos a analizarlo

Si estás en la desafortunada situación en la que el COVID te dejó sin trabajo, debes analizar todas tus opciones.

La primera es, claro, acudir a tu colchón financiero que, si has hecho bien tu tarea y has seguido los consejos de Bancompara, debes tenerlo bien nutrido y asegurado (Si no lo has hecho, es hora de ponerte a ello).

Pero si el colchón falló o es inexistente, es comprensible que es estés considerando sacar el ahorro que tienes en la Afore.

Es cierto que muchas personas han hecho la solicitud para retirar su ahorro, la Consar reportó un aumento del 40.10% en solicitudes por este concepto en mayo. Pero no por que tanta gente lo haga quiere decir que es una buena idea. Sabemos que significará un alivio inmediato a tus finanzas, pero estúdialo con lupa.

En primer lugar, hazte muy consciente de que este ahorro es, principalmente, para utilizarlo en el futuro, cuando seas adulto mayor y tal vez no puedas trabajar o simplemente para disfrutarlo y no tener que trabajar toooda tu vida.

Vamos a decirte los pros y los contras de esta decisión, para que hagas tus propias cuentas.

 

Contras

. No significa que puedas sacar todo.

Si te estás imaginando que podrás retirar todo tu ahorro para el retiro, estás equivocado.

Si la cuenta individual tiene al menos tres años de haber sido abierta y cuenta con al menos 12 bimestres de cotización, entonces podrá retirar en una sola exhibición el equivalente a 30 días de su último salario base de cotización, con un límite de 10 veces el salario mínimo.

Si la cuenta tiene cinco años o más, entonces podrá retirar la cantidad que resulte menor entre 90 días de su propio salario base de cotización de las últimas 250 semanas o las que tuviere, o bien 11.5% del saldo de la Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez.

Podrás disponer de este ahorro hasta seis veces dependiendo el monto que retires en cada ocasión, esto siempre y cuando sigas sin ser contratado nuevamente. Por otro lado, solamente podrás retirar una cantidad cada cinco años

Es decir que, si tu salario base cotización era de 700 pesos, y quieres retirar el máximo de 90 días, la cantidad que podrías recibir es de 63,000 pesos, sin embargo, de acuerdo con el límite máximo de 10 veces el salario mínimo, nos habla de un excedente de alrededor de 32,000 pesos aproximadamente. La cantidad que recibirás es de 31,000 pesos.

 

. Al retirar dinero se te descontarán las semanas cotizadas.

Cuando lo solicites en la institución financiera te explicarán que existen ciertas implicaciones al aceptar retirar parte de tu retiro de manera anticipada, ya que, al hacer el retiro de cierto monto, de manera automática se te descontarán esas semanas de cotización. Para recuperar estas semanas debes reintegrar el dinero a la Afore cuando vuelvas a tener empleo, o, naturalmente, trabajar extra este número de semanas. ¡Ten en cuenta esto!

Hace pocos días hubo una propuesta para que, debido a la pandemia, el retiro del dinero se haga sin afectar las semanas de trabajo, pero estas condiciones no han sido confirmadas, así que, si decides retirar de tu Afore, verifica todas las condiciones y la letra pequeña.

 

. Esto afectará el crecimiento de tu ahorro.

Los intereses que ganas con 100.000 pesos no son los mismos que ganas con 50.000, ten esto en cuenta.

 

Pros

. Podrás solventar tus gastos inmediatos

Sabemos por experiencia que la falta de liquidez es lo que, generalmente, te puede llevar a la quiebra, por lo que tener este dinero extra para pagar tus gastos básicos y buscar un nuevo trabajo con tranquilidad es precisamente lo que necesitas en este momento.

 

. Podrás utilizar el dinero para completar o iniciar una inversión.

La pandemia no le ha convenido a la gran mayoría de la población y de los negocios, pero hay otros que están en busca de oportunidades que inevitablemente aparecen con el cambio de orden. Hay negocios que florecerán y otros que desaparecerán. Si has perdido tu empleo, pero crees que te encuentras ante una oportunidad inmejorable para emprender un negocio o para comprar una propiedad que ha bajado de precio o para aprovechar las tasas bajas de interés en crédito hipotecario, es válido que consideres la opción de retirar una parte de tu Afore, pues es cierto que el Covid y su mejor amiga, la nueva normalidad, nos han traído y nos traerán oportunidades económicas que probablemente no se repetirán.

 

. Es mejor aprovechar ahora…

Hay estudios que demuestran que tu Afore será insuficiente para mantener tus gastos cuando te retires. El gobierno está contemplando alternativas, e incluso se ha hablado de que el gobierno reembolse el dinero de los retiros de Afore que se hagan ahora. No solo nuestro país está pasando por este problema, muchos otros países se encuentran en la misma situación con las pensiones y todos buscan solución. Pero mientras la encuentran, es mejor que te hagas a la idea de que debes ahorrar por tu cuenta para tu jubilación, pues, físicamente, no podrás (ni querrás) trabajar hasta que cumplas 100 años. Ahorra desde ya. Puedes buscar modalidades de aportes voluntarios con empresas privadas y puedes hacer inversiones seguras a largo plazo, como productos de inversión a bajo riesgo o bienes raíces.

 

   Que no se convierta en dinero de bolsillo

Si decidiste que sí vas a retirar lo que te corresponde, asegúrate de tener un destino fijo para ese dinero. No hay nada peor que tener un dinero en la cuenta y que se vaya en antojitos y cositas aquí y allá. Si el dinero lo necesitas para solventar tus gastos básicos, haz un presupuesto “de guerra” y estira ese dinero lo más que puedas.

Si lo vas a destinar para pagar deudas y obligaciones, considera primero pedir prórrogas y refinanciar. Todos los bancos están ofreciendo grandes ventajas para que lo hagas en este momento, así podrías darte un respiro sin afectar tu ahorro en el Afore.

Si lo vas a usar para utilizarlo en una inversión, verifica los resultados que esperas obtener. El dinero que inviertas debe crecer tanto o más que lo que crece actualmente dentro de tu Afore.

Antes de dirigirte al banco con formato en mano, comprueba que has agotado tus opciones. En Bancompara hemos preparado una gran lista de recursos que pueden ayudarte a generar ingresos en esta época y a disponer mejor del ingreso que tengas. Te dejamos algunos.

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Buena suerte y, sea la opción que decidas, recuerda que estamos para ayudarte. En Bancompara buscamos la paz financiera para todos.

 

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