Nunca es tarde para desistir de un crédito.

Los ejecutivos en los bancos tienen dos misiones 1) la captación de dinero, es decir, abrir cuantas a clientes para que depositen dinero en el banco y con estos recursos poder otorgar créditos y 2) la colocación de créditos. Probablemente la colocación de créditos sea la actividad más valorada por sus empleadores, es decir, los bancos, pues es ahí donde generan más ganancia. Esto hace que los bancos presionen a sus ejecutivos a buscar clientes y otorgarles créditos, algunas veces de manera poco ética, pues de no cumplir con la cuota mínima de créditos podrían perder su trabajo.

En este contexto, fui a una sucursal bancaria, pues vendí mi coche y quería recuperar las primas del seguro no devengas. Un seguro que compré en esa sucursal bancaria y había pagado por anticipado el año completo. Ahora que lo quería cancelar estaba un poco perdido en la tramitología. Entonces solicité la ayuda de una ejecutiva de cuenta y me propuso un trato.

El trato consistía en que ella me ayudaría a tramitar la devolución de las primas no devengadas y a cambio yo aceptaría un crédito por diez mil pesos, para que a ella le contara esa colocación de créditos dentro de los objetivos que le traza el banco. En términos estrictos estaba siendo objeto de un chantaje, pero entendí su situación y accedí, pero esto me llevó a pensar ¿Qué se necesita para cancelar un crédito que no se desea o que ya no se necesita por cualquier razón?

Cancelación de un crédito.

La cancelación de un crédito es un derecho que tiene el contratante, pero tiene que cumplir algunas condiciones, por lo cual hay que conocer muy bien las clausulas del contrato que refieren a la cancelación del crédito, para hacerlo de manera correcta.

Tarjetas de crédito y créditos revolventes.

En el caso de este tipo de créditos, en los cuales no existe un plazo de vencimiento, el proceso para cancelar un crédito que ya no se requiere es simple. Primero que nada asegurarse de no tener adeudo, esto es muy importante, pues de tener adeudo, aunque sea sólo de unos centavos, el banco estará en su derecho de negar la cancelación del crédito. De no existir adeudo entonces habrá que escribir una carta dirigida a la entidad crediticia, expresando el deseo de cancelar el crédito.

No es necesario que sea muy extensa la carta, ni tener una larga lista de motivos. Un motivo suficiente para la cancelación de un crédito puede ser, “por así convenir a los intereses del cliente”. Así de general y simple. Recuerda poner en la carta, tu nombre y los detalles del crédito, por ejemplo, número de cliente o número de crédito y todos los datos que consideres apropiados para tu fácil identificación.

En algunos créditos podrían cobrarte algún tipo de comisión por cancelación, en la actualidad es muy raro que cobren estas comisiones, pero podría darse el caso, de cualquier manera lee el contrato, porque de no estar especificada la comisión por cancelación en el contrato, entonces sería ilegal que te la cobraran.

Cancelar deuda con saldo pendiente.

Tal vez tengas un crédito con saldo pendiente y lo quieres cancelar porque puedes conseguir mejores condiciones o porque tu situación económica ha cambiado y necesitas reestructurar la deuda. Cualquiera que sea el caso, es importante que te mantengas informado sobre las condiciones que ofrecen diferentes bancos, sobre todo cuando tienes un crédito de largo plazo, pues las condiciones macroeconómicas del país te podrían favorecer y podrías conseguir un crédito más barato al cabo de un tiempo.

El procedimiento para traspasar una deuda de una entidad crediticia a otra varía de acuerdo a los procedimientos de cada una, pero de manera general es así. Acude a la institución financiera donde deseas transferir tu crédito, llena una solicitud y entrega los documentos que te identifiquen, así mismo, deberás acreditar un domicilio donde te puedan encontrar. El principal requisito para este tipo de trámites es que tengas un excelente historial crediticio, además, que estés al corriente con tus pagos en otros créditos.

Es posible realizar este procedimiento en prácticamente cualquier crédito, es decir, desde una tarjeta de crédito hasta un préstamo hipotecario. Aunque no pierdas de vista que podrían estar sujetos a comisiones, por esta razón te recomiendo asesorarte muy bien, pues conseguir una tasa de interés más baja no siempre compensa las posibles comisiones que pudiera cobrar el banco.

Sugiero que te comuniques con los asesores de Bancompara, ellos te podrán ayudar si quieres cancelar con anticipación tu crédito hipotecario, evitando pagar comisiones y obteniendo mejores tasas de interés o plazos más largos si es lo que necesitas.

Anticipar pagos.

Finalmente, la manera más simple de cancelar un crédito que ya no quieres o no necesitas es anticipar pagos. Si en el contrato de tu crédito queda claramente especificado que puedes dar pagos anticipados, por la cantidad que quieras en el momento que quieras, entonces es muy simple. Revisa en tu estado de cuenta el importe del saldo a la fecha de corte, deposita esa cantidad y el crédito quedará cancelado en automático. La entidad crediticia deberá enviarte en los próximos días un estado de cuenta en cero o una carta de no adeudo.

Hay otro tipo de créditos que sólo permiten adelantar mensualidades completas y por tanto si el cliente deposita mensualidades adelantadas debe dar aviso al otorgante del crédito, de otra manera la entidad financiera puede aplicar las mensualidades adelantadas como saldo a favor del deudor. Para evitar confusiones, revisa tu contrato y si tienes alguna duda, comunicante con la entidad que te otorgó el crédito y expresa tu deseo de pagar por adelantado tu deuda, la persona que te atienda, deberá informarte el importe exacto que deberás depositar para saldar el crédito.

Igualmente en este caso, el otorgante del crédito te enviará un estado de cuenta en cero y un documento en donde quede explicito que la relación crediticia ha finalizado, de otra manera, puedes ser sujeto al cobro de comisiones. Así que no está de más que te asegures de que el crédito está debidamente cancelado.

¿Qué hace el banco cuando cancelo un crédito?

Hablando de los procedimientos que debe hacer el banco cuando pagas una deuda, voy a ser más específico y detallaré este proceso.

Primero, el banco que otorgó el crédito estará obligado a informar a otras instituciones financieras, mediante los mecanismos que consideren convenientes, que terminaste de pagar, con el objetivo de que puedas contratar otra deuda si así lo requieres.

Así mismo, la entidad financiera tendrá que avisar a las Sociedades de Información Crediticia, sobre el estatus de la deuda. Pues la calificación del cliente se verá afectada de manera diferente si transfirió la deuda a otro banco o la pagó anticipadamente.

¿Cómo cancelé el crédito que no quería?

Acepté el trato que me ofreció la ejecutiva del banco, pues con la devolución de las primas no devengadas, esperaba recuperar entre siete u ocho mil pesos, aunque en términos absolutos no me gustó el trato, supe que aceptarlo era un ganar – ganar.

Entregué mi documentación y le ejecutiva hizo la solicitud del crédito, al mismo tiempo hizo las gestiones con la aseguradora para iniciar con el trámite para solicitar la devolución de las primas no devengadas. Fue un proceso largo, me tarde más de tres horas, pero al final salí del banco con el trámite que yo quería iniciado y con un crédito que no necesitaba.

Los diez mil pesos del crédito me los depositaron a los tres días aproximadamente. Entonces saqué los diez mil pesos de mi cuenta y pagué el crédito un par de días después. Por ese par de días me cobraron 35 pesos, es decir, pague 10,035 pesos en total. A los días llegó un estado de cuenta con saldo en cero y quedó cancelado ese crédito. En cuanto a mis primas no devengadas, me dijeron que en un plazo de 15 días hábiles harían la devolución. Antes de cumplir el plazo máximo me depositaron el dinero y efectivamente eran poco más de siete mil pesos.

Pagar una deuda anticipadamente tiene muchos beneficios, el más tangible es el ahorro en intereses. También en el aumento de la calificación crediticia, esto te vuelve un cliente al que le darán créditos con mejores condiciones. En este orden de ideas, trata de siempre contratar créditos que te permitan pagar anticipadamente y no te cobren ningún tipo de comisión o penalización por pagos anticipados.

Mi recomendación final es; si el cobro del crédito lo tenias programado automáticamente verifica que no te hagan cobros después de haber cancelado el crédito, si por alguna razón te hicieran un cobro posterior, ponte en contacto de inmediato con el banco y de no proceder tu reclamación, presenta una inconformidad ante Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

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