¿En cual invertir?

A veces el dinero nos cae de improviso, muchas veces, después de muchos meses, o incluso años de trabajo, vemos los resultados reflejados en algunos ceros en nuestra cuenta bancaria.

Para muchas personas esto es algo nuevo. No es mentira que en nuestro país es una constante que mucha gente vive prácticamente al día, sufriendo para pagar sus cuentas y dejando sus cuentas prácticamente en ceros al llegar a fin de mes.

Esta poca cultura de ahorro es uno de los motivos por los cuales, cuando una persona finalmente sobrepasa esa raquítica situación financiera, le es honestamente difícil saber qué hacer con ese dinero excedente.

Para ti que estás incursionando en el tema de las inversiones, he seleccionado un par de alternativas radicalmente distintas para platicarte.

CETES

Todos hemos oído hablar de los CETES de una u otra forma, sin embargo, no todos saben que son y cómo funcionan.

Los Certificados de la Tesorería (CETES) son instrumentos de crédito al portador que emite el Gobierno Federal en el mercado de dinero. El objetivo del Gobierno Federal es obtener financiamiento para proyectos y gasto público, además de tener un control sobre el dinero que circula en nuestro país.

En pocas palabras, cuando adquieres un CETE lo que estás haciendo es prestarle dinero al Gobierno Federal para cumplir con sus obligaciones y a cambio te paga una tasa de interés.

Los CETES son emitidos mediante subastas organizadas por el Banco de México en donde se especifican las características de los CETES como son el plazo y el monto por subastar. Los participantes, en este caso los Bancos y las Casas de Bolsa, realizan su oferta y evidentemente gana quien ofrece más por ellos.

Generalmente el plazo estipulado para estos instrumentos es de 28, 91, 182 y 364 días.

Los CETES datan del año 1988 cuando la Secretaría de Hacienda y Crédito Público fue autorizada a emitir estos títulos.

Algo interesante de los CETES es que no pagan intereses periódicos como otros instrumentos, si no que la ganancia o el interés se calcula como el diferencial entre el precio de compra y el precio de venta.

Es cierto que los CETES ofrecen un rendimiento mayor que el de las cuentas de ahorro y pagarés. Hoy en día, por ponerte un ejemplo el rendimiento para los CETES a 28 días es de 8.05%, el de 3 meses es de 8.25%, a 180 días 8.22% y 364 días 8.15%. Antes de emocionarte debes recordar que todas estas tasas son anualizadas, por lo que no esperes recibir el 8% de tu inversión al paso de 28 días.

Por ponerte un ejemplo si realizas una inversión en CETES de 100 mil pesos a un plazo de 28 días, al final del plazo estarías recibiendo una utilidad después de impuestos de alrededor de 545 pesos.

Adicionalmente, como con muchos otros instrumentos de inversión, el peor enemigo es la inflación. Como sabes, para que una inversión realmente te deje utilidad, debería estar por encima de la inflación, de esta forma la pérdida de valor de dinero no afectaría tu utilidad, o por lo menos estarías mitigando su efecto.

Existen otros instrumentos parecidos que también son emitidos por el Banco de México como pueden ser los Bonos, Bondes y Udibonos. Todos estos tienen características específicas, pero funcionamiento similar. Incluso algunos consideran en su rendimiento el porcentaje de inflación más una sobretasa fija.

El principal atractivo que muchas personas ven en los CETES es la confiabilidad y seguridad que otorgan al ser respaldados por el Banco de México.

Cetesdirecto

En la actualidad el Gobierno Federal cuenta con la plataforma Cetesdirecto, en la cual mediante una página de internet puedes abrir una cuenta y adquirir diversos tipos de instrumentos gubernamentales.

Esta plataforma fue desarrollada por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y es operada por NAFIN.

Esta iniciativa permite a los pequeños inversionistas el poder acceder a los rendimientos que ofrece el gobierno, sin necesidad de invertir grandes cantidades como generalmente lo piden los bancos. Otra ventaja es que no te cobra comisiones y te permite disponer de tus recursos al vencimiento del plazo.

Abrir una cuenta es muy sencillo, solamente deberás ingresar a la página ceterdirecto.com y llenar la información solicitada. Deberás tener a la mano una cuenta bancaria con CLABE para realizar los cargos y abonos hacia tu cuenta Cetesdirecto. Con esto el sistema te permitirá realizar inversiones hasta por 3 mil UDIS.

En caso de que quieras invertir una cantidad mayor será necesario utilizar tu firma electrónica del SAT o en su caso acudir a algún centro de atención a clientes o sucursal Bansefi. EL trámite no tiene ningún costo y es verdaderamente sencillo.

Algo importante es que Cetesdirecto no funciona como una casa de bolsa, donde la empresa puede disponer de tus recursos para invertirlos en los instrumentos que ellos consideren son más atractivos. Deberás realizar directamente cualquier instrucción de depósito, retiro o compra de instrumentos. Esto te da la seguridad de que tu dinero no será invertido a menos que tú lo desees.

Como todos los instrumentos de renta fija. Los CETES te permiten realizar inversiones con riesgo prácticamente nulo, ya que una vez contratado no estás expuesto a tasa de interés variables o a los caprichos de los mercados.

Definitivamente es una alternativa que no te volverá rico, pero si mantendrá tu dinero seguro y libre de la inflación. Puede ser una muy buena primera alternativa de inversión para después evolucionar a otras con diferentes perfiles de riesgo.

P2P

P2P o Peer to Peer es un término inicialmente usado para referirse a programas o redes computacionales que funcionaban directamente entre los usuarios sin necesidad de servidores fijos. ¿Te acuerdas de Napster o Ares? Estos son precisamente ejemplos de plataformas que permitían la conexión directa entre usuarios sin necesidad de intermediarios. En estos dos softwares un usuario que tenía una canción o video almacenado en su computadora lo compartía directamente con otro usuario. Ahora sabes por qué las empresas discográficas estaban infartadas.

En la actualidad el término P2P se refiere también a préstamos entre pares. Es decir, un préstamo que tu realizas a otra persona sin necesidad de que exista un ente intermedio como generalmente son los bancos.

Los bancos funcionan como intermediarios generalmente utilizando el dinero que unos ahorran para prestárselo a otros que solicitan crédito.

Plataformas para préstamos P2P

Hoy en día existen un montón de plataformas que te ofrecen la posibilidad de realizar préstamos de este tipo y la verdad es que ofrecen rendimientos muy atractivos. Seguramente tú ya has realizado préstamos de este tipo con tus amigos o familiares, incluso sin darte cuenta.

Estas plataformas tienen la ventaja de que te permiten realizar préstamos desde cantidades muy pequeñas y, por lo mismo, si le prestas a un gran número de personas, la probabilidad de que la falta de pago de alguno de ellos afecte el rendimiento de tu portafolio es realmente baja.

Las personas que solicitan préstamos en estas plataformas deben proveer información igual que si fueran a un banco. De esta forma la plataforma tiene la posibilidad de general un perfil de riesgo del cliente y establecer una tasa de interés por el crédito.

Siempre recuerda que, en estas plataformas, entre más rendimiento te ofrece un préstamo en particular, más riesgoso es.

Resulta interesante ver que muchas de las personas que solicitan créditos en estas plataformas lo hacen con el fin de poder liquidar deudas con bancos con tasas mucho mayores. Esto creo que puede ser una señal del futuro de este segmento. En términos sencillos el que pide el crédito pagará menos de lo que le paga al banco, y el que otorga el crédito recibirá un rendimiento considerablemente mayor de lo que podría obtener en instrumentos de inversión tradicionales.

Algunas de las plataformas que ofrecen estos servicios son Prestadero, Yo te Presto y Afluenta por mencionar algunas.

Todas funcionan prácticamente de la misma forma y han tenido un crecimiento muy grande tanto de acreditados como de inversionistas en los últimos años.

Debes saber que, al tratarse de un esquema de negocio relativamente nuevo, la regulación es también de reciente creación. La llamada Ley Fintech establece las reglas de operación para estas plataformas, sin embargo, seguramente con el paso del tiempo irá sufriendo modificaciones para adaptarse a este cambiante sector.

Ahora bien, si tu interés es comparar entre estos dos productos, creo que el factor principal es el riego. Debes ser consiente de tu perfil de inversionista, si no lo sabes, existen muchos tests en línea que te ayudarán a descubrirlo de una forma sencilla.

Recuerda que no todos tenemos estómago para todos los tipos de inversión, y aunque a mayor riesgo, mayor ganancia, algunas veces la tranquilidad es el mejor rendimiento que puedes obtener.

Quiero aprovechar también para recomendarte a mis amigos de Bancompara.mx. Ya sea que estés pensando en realizar una inversión inmobiliaria o cambiarte de casa, ellos son los mayores expertos en créditos inmobiliarios en México y sin duda podrán ayudarte la mejor opción para cumplir tu sueño.

Por último, recuerda, en cualquier inversión, la paciencia es la clave.

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