¿Podrías trasladar tu crédito hipotecario?

¿Te sientes agusto con el crédito que tienes actualmente con el Infonavit? Es probable que hayas hecho los cálculos necesarios en su momento y por eso hayas tomado la decisión de tomar ese crédito, pero si pasado el tiempo has descubierto que el crédito que tienes no es la mejor opción, todavía tienes una posibilidad de cambiar esta situación.

Con una tasa de interés del 12% anual, es probable que en algún momento hayas pensado que el crédito del Infonavit no es de los más baratos que existe en el mercado, y que podrías encontrar un crédito con otra institución crediticia en mejores condiciones, pero ¿se puede solicitar transferir tu crédito Infonavit a otra institución, como un banco?

De acuerdo con la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia, en el Crédito Garantizado a partir del 2004 se pueden hacer traspasos (subrogaciones) sin costo alguno para el cliente entre bancos, esto significa que si encuentras un crédito hipotecario que tenga mejores condiciones en otra institución bancaria, puedes solicitar tu cambio siempre y cuando sea desde otro banco.

Esto debido a que en su artículo 17, se excluye de la subrogación a las instituciones de crédito, como el ISSSTE, Infonavit y el ISSFAM.

Esto significa que sólo se puede realizar un procedimiento similar, siempre y cuando el banco de tu elección te otorgue un crédito para saldar la deuda que tienes con el Infonavit, sin embargo, todo este movimiento tiene un costo al no ser una subrogación, sino un nuevo crédito. Entre los costos de la apertura de un nuevo crédito, se encuentran los que ya conoces: el avalúo, la comisión por apertura de crédito, los gastos de investigación y, por otro lado, el pago de honorarios notariales y el de los derechos por inscripción en el Registro Público de la Propiedad.

Algunos bancos, para conseguir un número mayor de créditos, podrían absorber parte, o todos los costos derivados de este cambio. Si esta es la promesa que tienes, es una ventaja que podrías aprovechar, ya que todo se reducirá a un procedimiento de documentación y ya no a un monto a desembolsar.

Y si, es verdad, si tienes un buen historial crediticio, hay algunos bancos con ofertas de créditos hipotecarios y tasas de interés menores al 10% que pueden ser para ti. Con este argumento, pensar en el traslado del crédito del Infonavit a un banco puede ser algo que quisieras poner en consideración.

¿Cómo hacer el cambio?

María Eugenia Martínez, bróker de SOC Asesores Hipotecarios detalló el proceso:

1. Preautorización del crédito: evaluación del cliente como sujeto de crédito. Lo determinan sus ingresos, antecedentes en el Buró y el histórico de pagos del crédito Infonavit.

2. Evaluación de la garantía: se realiza un avalúo del inmueble para confirmar que cumple con los requisitos de la institución financiera elegida y el valor comercial. Al mismo tiempo se debe obtener el visto bueno jurídico del banco. Se asigna una notaría para confirmar que los pagos de Impuesto Predial y Derechos de Agua están al corriente y que no hay limitaciones jurídicas para llevar a cabo la mejora de hipoteca. El acreditado deberá solicitar al Infonavit una carta saldo.

3. Una vez aprobado en el banco, el trámite sigue con la determinación de las condiciones finales del nuevo crédito y la fecha para acudir ante el Notario para llevar a cabo la cancelación del crédito Infonavit y la creación del nuevo.

Fuente: http://www.metroscubicos.com/

Considera estas 2 variables

Siempre que encuentres un crédito con una tasa de interés más baja, es importante que consideres realizar el cambio, pero antes de hacerlo, piensa en estas 2 variables: los pagos que tienes que realizar y el monto que se destinará al pago de intereses y pago de capital. Esto es importante conocerlo, ya que entre más alto sea el monto que se destine al pago de capital, más rápido podrá disminuir tu deuda.

Las ventajas del crédito Infonavit

Cuando pensamos en el crédito Infonavit, algunas son las ventajas que presenta, además de que es una institución cuyo fin no es el lucro; aquí algunas:

● Bajo Riesgo

● Si tienes los 116 puntos que Instituto requiere, prácticamente tienes garantizado tu crédito.

● No solicitan enganche

● Tu saldo en la subcuenta de vivienda puede servir de garantía

● Otra de las ventajas es que, gracias a las reformas que ha hecho la nueva administración federal, a partir de este 2019 los créditos del Infonavit serán otorgados en pesos. Lo que significa que aún hay más posibilidades para lograr una mejora en las condiciones de los créditos. Antes de esto los créditos estaban tasados con base en el Salario Mínimo, VSM, que podía hacer incrementar tu deuda si el salario mínimo cambiaba, o en UDIS, que es una unidad que varía de acuerdo a la inflación. En cualquiera de los casos, tu deuda se podría incrementar y por consiguiente te costará más trabajo poder liquidarla.

Desventajas:

● Tasa de interés del 12%

● Sin un crédito bancario no se puede adquirir vivienda con valor mayor a 1 millón 800 mil pesos.

De acuerdo con muchos expertos en temas de créditos hipotecarios, las mejores ventajas se encuentran en el Cofinavit, que es un crédito compartido entre el Banco y el Infonavit.

¿Qué es el Cofinavit?

El Cofinavit es un cofinanciamiento entre el Infonavit y otra institución bancaria, el cual tiene la ventaja de que las aportaciones que se hacen de tu sueldo por parte de tu empresa cuando terminas de pagar tu crédito con el Infonavit, se dirigen a la otra institución, para poder pagar tu crédito.

Aunque el crédito que te puede dar el Cofinavit no rebasa los 500 mil pesos, en caso de que cumplas con todos los requisitos para alcanzar esta cifra, es un monto nada despreciable que bien puede ser utilizado para pagar los gastos de escrituración.

¿Qué créditos hay en el mercado que pudieran ser mejor que el Infonavit?

Para saber qué créditos existen en el mercado que pudieran ser mejor que el Infonavit, puedes visitar www.bancompara.mx donde encontrarás diferentes opciones y calculadores que te ayudarán a saber qué opciones existen para ti, además de que puedes ponerte en contacto con un ejecutivo que te llevará paso a paso por el procedimiento necesario para solicitar tu crédito. En el mismo sitio puedes solicitar tu historial del Buró de Crédito, para que sepas cómo te encuentras calificado y qué tan probable es tener un interés especial de acuerdo a tu comportamiento como pagador de créditos.

Es muy importante que busques y te informes a fondo sobre las condiciones de cada crédito, no te quedes con dudas y no pienses que las preguntas que tienes no tienen tanta importancia, todo cuanto se refiere a nuestro patrimonio siempre es importante; conocer hasta el más mínimo detalle nunca estará de más.

Nunca es tarde para hacerlo

Los expertos dicen que no existe el mejor momento para cambiar de crédito y mejorar las condiciones que tenemos actualmente. En un corto plazo una variación de un 2% puede parecer poco, pero en términos de largo plazo puede significar mucho más que sólo unos pesos.

No todo es miel sobre hojuelas

El crédito bancario también tiene sus desventajas, entre ellas están:

Para poder obtener un crédito hipotecario con un banco es necesario poder juntar al menos una parte del valor total de la vivienda, cuando menos el 10%.

Además, es importante tener un historial crediticio impecable si se quiere obtener una tasa de interés preferencial. Si tienes poco tiempo utilizando productos bancarios, es probable que tengas pocas probabilidades de recibir una tasa favorable.

En conclusión, ¿Cuándo conviene qué?

El crédito INFONAVIT conviene cuando

● Ganas menos de $12,000 pesos mensuales.

● No aplicas para créditos bancarios por temas de buró de crédito.

El crédito hipotecario bancario conviene cuando

● Ganas más de $12,000 pesos mensuales.

● Tienes un historial crediticio impecable.

● El crédito es en pesos y con tasa de interés fija.

¿Qué pasa si no uso mi Crédito INFONAVIT?

Aunque no utilices tu crédito Infonavit, las aportaciones que debe hacer la empresa donde trabajas continúan y sigues teniendo un ahorro que puedes solicitar ya sea en este momento o cuando te encuentres en la edad de retiro.

Puedes consultar cuánto tienes en tu subcuenta de vivienda en el estado de cuenta de tu AFORE o directamente en el portal de Mi cuenta Infonavit https://micuenta.infonavit.org.mx

El cambio tiene un costo, pero habrá una mejoría

Hoy por hoy, el cambio de tu crédito de Infonavit a uno bancario es una opción que no es tan sencilla de realizar, pero que, si las condiciones se presentan, vale la pena hacerlo. Es un trámite que se tiene que hacer para cambiar las condiciones actuales de tu crédito, pero es importante hacerlo si quieres tener un ahorro en tu economía en el largo plazo. Sobre todo, para poder tener un bien que puedes disfrutar ahora y después.

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