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¿Es posible que te den una tarjeta de crédito sin checar tu historial?

15/04/2019 04:05:00 PM / by Luis Antonio Moreno

Tarjetas de crédito para limpiar tu historial crediticio.

Conocí a Daniel en la universidad, siempre fuimos buenos amigos y nos confiábamos muchas cosas. Cuando se iba de vacaciones me pedía prestada mi tarjeta de crédito para comprar los boletos de avión y reservar el hotel. Se la prestaba sin dudar, porque lo conocía bien, sabía que era un hombre responsable y se administraba bien. Un día me habló para pedirme mi tarjeta y comprar una televisión a 12 meses sin intereses. La verdad no me gustó mucho la idea, no porque desconfiara de él, sino porque recortaba mucho mi crédito disponible. Sin embargo, acepté y fuimos a comprar la televisión.

Mientras buscábamos la televisión que deseaba, me animé a preguntarle por qué si era un profesionista con empleo e ingresos fijos no tenía una tarjeta de crédito, yo sospechaba que era una de esas personas que le “temen” a las tarjetas de crédito. Pero no, me confesó que cuando era más joven por impresionar a una chica, se endeudó mucho y no pudo pagar, por lo que ahora su historial crediticio era malo y ninguna banco le otorgaba una tarjeta de crédito.

¿Tienes bajo score en el Buró de crédito y necesitas una tarjeta de crédito?

El score que reportan las Sociedades de Información Crediticia es una herramienta que califica tu comportamiento crediticio resumido en un número. Este número es una medida objetiva que estima el riesgo de incumplimiento que asume una entidad financiera al otorgarte un crédito.

Si tu score está por debajo de 300, podríamos decir que ninguna entidad financiera te dará una tarjeta de crédito. Si, por el contrario, tu calificación está por arriba de 650 puntos, tienes prácticamente cualquier crédito pre aprobado.

En otras palabras, si en el pasado liquidaste tus deudas sin atrasos, vas sumando puntos a tu calificación, entonces te llegarán ofertas de tarjetas con acceso a menores intereses, lo que conlleva un CAT muy competitivo, mejores beneficios y con una línea de crédito más alta. Pero, ¿qué opciones tiene alguien como Daniel, con un score crediticio bajo?

Una alternativa poco explorada son las tarjetas de crédito garantizadas. Es una opción poco conocida porque hasta ahora muy pocos bancos tradicionales ofrecen este tipo de tarjetas, las entidades financieras fintech han ampliado la oferta de estos productos, aún así no han recibido una mayor difusión.

Las tarjeta de crédito garantizada, es un hibrido entre una tarjeta de debito y una de crédito, pues requiere que se realice un depósito igual o incluso mayor al crédito otorgado por el banco. Funcionan por un tiempo determinado, que una vez concluido hace posible se disponga de un crédito real sin más depósitos en garantía.

Supongamos que Juan tiene un bajo score en su historial crediticio necesita una tarjeta de crédito por $10,000 pesos. Podrá ir a un banco y solicitar una tarjeta de crédito garantizada, entonces el banco le solicitará un depósito a Juan de por lo menos $10,000 pesos. Si Juan hace compras por $2,000 (puede hacer todo tipo de pagos donde se acepten VISA y Mastercard), al final del mes, Juan pagará esos dos mil pesos, de lo contrario el banco tomará el dinero del depósito y le cobrará a Juan los dos mil pesos más intereses y/o comisiones. Este tipo de tarjetas suelen cobrar intereses y comisiones muy altas.

Me pueden decir que esto es más parecido a una tarjeta de debito y no tiene caso una tarjeta de crédito garantizada. Tienen razón, es muy parecida a una tarjeta de debito, la principal diferencia es que las tarjetas de debito no reportan a las Sociedades de Información Crediticia, mientras que las tarjetas de crédito garantizadas sí lo hacen.

Las tarjetas de crédito garantizadas son un producto diseñado para que las personas que las utilizan suban su calificación crediticia y en un futuro puedan volver a acceder a otros créditos. Por esta razón las tarjetas de crédito garantizadas son temporales; pueden durar hasta 18 meses, después de ese periodo, y si el cliente tuvo un buen comportamiento, el banco devolverá el depósito al cliente y otorgará una tarjeta de crédito real.

Tarjetas de crédito sin checar Buró de Crédito (garantizadas).

Encontré tres Bancos que ofrecen tarjetas de crédito garantizadas. Hago una breve lista de estos bancos y las características más importantes de los productos que ofrecen.

  • BBVA Bancomer. En este caso el banco pide un depósito de mínimo tres mil pesos y máximo diez mil pesos. Este banco otorga crédito del 100 al 130% del monto depositado. La tarjeta se convierte en una auténtica tarjeta de crédito después de 18 meses.
  • Banamex. Las cantidades a depositar están en el rango de $2,500 hasta $20,000 pesos. El límite de crédito que otorga este banco es de hasta el 200% de la cantidad depositada. pasados 12 meses de buen manejo de la tarjeta el banco otorga un crédito tradicional.
  • Scotiabank. Este banco otorga crédito sólo por el 80% del monto depositado, pero acepta depósitos entre $5,000 y $200,000 pesos. Puede convertirse en verdadera tarjeta de crédito en un plazo que varía de 12 a 24 meses.

Ventajas de las tarjetas de crédito garantizadas.

Las tarjetas de crédito garantizadas son una excelente opción si ya nadie confía en ti, para mi es la principal ventaja junto con la posibilidad de remendar tu historial crediticio. Tienes prácticamente los mismos beneficios que con una tarjeta de crédito tradicional: compras a meses sin intereses, comprar artículos por internet o hacer reservaciones para tus vacaciones. Además para obtenerla no te piden comprobante de ingresos y no verifican el Buró de Crédito.

Desventajas de las tarjetas de crédito garantizadas.

La desventaja más grande que yo veo es la suma de dinero que queda como garantía en el banco por un largo tiempo (por lo menos 12 meses), y por la cual no obtendrás ningún beneficio financiero. Además las comisiones e intereses suelen estar muy por encima de las tarjetas de crédito tradicionales, por lo que más te vale cumplir con los pagos

¿Aprendiste la lección?

Obviamente lo más recomendable es que desde la primera vez que adquieras un crédito seas cumplido en tus pagos, pero si desafortunadamente incumpliste, una tarjeta de crédito garantizada es una buena opción, sobre todo porque tendrás la oportunidad de demostrarte a ti mismo y al banco que aprendiste tu lección y ya sabes cómo utilizar una tarjeta de crédito. De todas formas, ve con pies de plomo y ser extremadamente responsable, ya que con sus elevadas comisiones podrían hacerte caer en el mal camino y agravar tu problema.

Mi amigo Daniel me pagó puntualmente los doce pagos de su televisión y ahora ya tiene una tarjeta de crédito garantizada. Espero que pronto pueda elevar su calificación crediticia y tenga acceso a mejores prestamos, porque pronto se va a casar y quiere comprar una casa.

Topics: Tarjetas de Crédito

Luis Antonio Moreno

Written by Luis Antonio Moreno

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