Un Cofinavit es un crédito conformado por el Saldo de la Subcuenta de Vivienda (SSV), más un crédito otorgado por el INFONAVIT y se complementa con un crédito otorgado por una institución financiera.

 

Si trabajas bajo un esquema de nómina, cada dos meses se te deposita una determinada cantidad en tu Subcuenta de la Vivienda en el Infonavit. Esta cuenta es de ahorro y te permite a ti como trabajador utilizarla para la compra de un inmueble.

Para hacer uso de la Subcuenta de la Vivienda es necesario también recibir un crédito del Infonavit. Los créditos que ofrece esta institución son los siguientes:

 

INFONAVIT-COFINAVIT

 

Ya que conoces los productos financieros que ofrece el Infonavit, te preguntarás ¿es conveniente utilizar un Cofinavit o tomar un crédito solamente bancario? Nuestra recomendación usualmente siempre es adquirir un crédito bancario, pero depende del caso. Por lo general, las tasas de interés que ofrecen los bancos son más bajas que las que ofrece el Infonavit.

La ventaja de usar un crédito Infonavit es que se puede usar el ahorro que hay en la Subcuenta de la Vivienda, la desventaja es que el crédito forzoso que otorga es más caro que uno bancario.

 

¿Cómo se usa el monto del Infonavit?

En un Cofinavit el crédito que otorga el Infonavit más el ahorro de la Subcuenta de la Vivienda se usa primeramente para pagar los impuestos de la compra del inmueble que usualmente son de 4.0% del valor de la propiedad, aunque puede variar según el Estado de la República donde adquieras tu nueva propiedad. Si el monto que da el Infonavit (crédito + subcuenta) es menor al 4.0% del valor del inmueble entonces con él se paga la mayor cantidad que alcance de los impuestos. En caso que sea mayor al 4.0%, el monto sobrante del Infonavit es depositado a la parte vendedora como parte del precio de compra del inmueble.

 

 ¿Cómo se paga el crédito?

El crédito se paga mediante descuentos de nómina. En caso que se deje de laborar bajo un esquema de nómina el cliente tendrá que hacer sus pagos de manera manual. En caso que el crédito se mida en veces salarios mínimos, el monto remanente del crédito incrementará si el salario mínimo aumenta.

 

¿Cuántas veces puedo usar un Cofinavit?

Por reglamento del Infonavit cada usuario puede usar sólo una vez en la vida su cofinanciamiento entre un banco y el Infonavit. Lo más recomendable es usarlo antes del retiro para aprovechar lo más posible el ahorro en la Subcuenta de la vivienda.

 

¿Qué pasa si nunca uso el saldo que tengo en la subcuenta de la vivienda?

En caso que nunca se use el saldo de la subcuenta de la vivienda una parte del saldo será dada en el retiro de la persona. Lamentablemente no se da el saldo completo y se da en varios pagos. Siempre es recomendable que en algún momento de la vida se use para la adquisición de un inmueble.

Regresando a la pregunta inicial de este artículo… ¿Uso sólo crédito bancario o un Cofinavit?

La respuesta a esta pregunta suele ser diferente dependiendo de las condiciones de cada caso, es por esto que ejemplificaremos algunos de los escenarios más comúnes:

  • El ahorro del comprador es bajo, con el monto del Infonavit alcanza a pagar los impuestos de adquisición del inmueble y el enganche mínimo que necesita – En este caso siempre será recomendable usar el Infonavit porque es necesario para hacer frente a los gastos iniciales.
  • El comprador tiene enganche suficiente, pero si usa el Cofinavit el banco dará una menor tasa debido a que el crédito del banco es menor – En caso que el beneficio financiero de tener una tasa menor en el banco sea mayor a pagar la tasa alta del Infonavit será recomendable usar el cofinanciamiento. No hay que olvidar que generalmente en un Cofinavit el crédito bancario será mayor al crédito del Infonavit .
  • El comprador tiene enganche suficiente, si usa el Cofinavit no tiene ningún beneficio en la tasa de interés del banco – En estos casos el análisis debe ser si se quiere usar el monto en la subcuenta de la vivienda para el inmueble a adquirir o será usado en uno futuro. En este caso no hay mucho beneficio, si se planea hacer la compra de otro inmueble en el futuro se puede esperar el usuario a usar el cofinanciamiento en la siguiente compra. Posiblemente en la compra futura el monto del Cofinavit sea gran ayuda debido a que será un monto de ahorro mayor.

En todos los escenarios donde se use el Cofinavit siempre es recomendable que si se va a dar una aportación a capital sea al Infonavit debido a que tiene condiciones de crédito más caras.

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