¿Por Qué Mi Crédito Hipotecario No Fue Pre-Aprobado?

Posted by bancompara on 2/08/17 03:35 PM

 

Tu crédito hipotecario pudo no haber sido pre-aprobado debido a diversos factores, pero en éste artículo profundizaremos en los más comunes.

 

    Tener mal comportamiento de pago en el Buró de Crédito o una cuenta sin pagar.

 

En el reporte de crédito se va a especificar por año y por mes tu comportamiento de pago. Cada mes se pone un dígito numérico que indica cómo pagaste, es decir, si lo hiciste a tiempo, tuviste un retraso, tienes una deuda o cometiste un fraude. Los números van del 1 al 9 y no existe el 8.

Si pagas puntualmente aunque sea el mínimo, se reflejará un 1 y significa que la cuenta está al corriente y todo está bien ?. Del 2 al 4 en color amarillo ya comienza a indicar que cuentas con un atraso, aunque no es tan grave. Todos los demás números (del 5 al 9) son retrasos que indican un lapso de tiempo mayor, aunque depende del tipo de crédito asume una gravedad diferente. Estás de acuerdo que no es lo mismo un atraso en el pago de la TV de paga a un crédito hipotecario o empresarial.

 

Si llegas a encontrar alguna anomalía en tu reporte existe la opción de presentar 2 reclamaciones sin costo al año.

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    Altas deudas

 

Lo que buscan las instituciones bancarias son clientes que puedan liquidar el préstamo sin ningún problema o inconveniente. ¿Tienes altas deudas por pagar?, tal vez pienses que no es así, pero sumando los pequeños gastos que tienes mensualmente cambie todo el panorama. Tu capacidad de pago disminuirá considerablemente y es menos probable que puedas acceder al crédito.

Por ejemplo, dentro de tus gastos mensuales se encuentra: el pago de tu crédito automotriz, plan de telefonía móvil, la TV de paga, tu paquete de internet y telefonía fija, la mensualidad de tu iphone S7 y la lista no tiene fin ¡es casi seguro que tu crédito hipotecario será rechazado si apenas puedes sobrevivir el mes con los ingresos que percibes!

El cálculo de tu porcentaje de endeudamiento lo puedes realizar tomando en cuenta tus gastos mensuales entre tus ingresos. Te recomendamos que incluyas todos, pero todos los créditos que tienes registrados en tu reporte de buró para tener mayo precisión en tu porcentaje de endeudamiento. La operación que debes realizar se ve de esta manera:

 

 

Los bancos consideran como aceptable cualquier porcentaje menor al 30% aunque algunos permiten hasta el 60% de endeudamiento. Éste cálculo te dará sólo una perspectiva de tus posibilidades para solicitar tu crédito pues falta por enlistar aún más variables para considerarte un buen candidato o sujeto a crédito.

 

    No contar con ingresos suficientes

 

El pago mensual de tu crédito hipotecario no debe exceder del 30% de tus ingresos netos, por lo que debes estar consciente al solicitarlo lo que representaría el pago de una hipoteca para tus finanzas personales. Además, es importante resaltar que debes contar con el capital necesario para hacer frente a los gatos iniciales que incluyen los gastos de escrituración, de avalúo, de investigación, comisión por apertura (si es que aplica), entre otros.

Éste factor puede ir ligado a contar con altas deudas, pues como lo mencionábamos anteriormente disminuye tu capacidad de pago y el ingreso que tienes libre para el pago de tu crédito sea insuficiente.

 

   Seleccionar un plazo para tu crédito demasiado bajo

 

Seleccionar un plazo muy bajo para la pre-aprobación de tu crédito hipotecario puede ser contraproducente, pues al fijar un tiempo más corto aumentarán tus pagos mensuales.

En consecuencia, tu capacidad de pago deberá ser más alta para poder ser sujeto a créditos con esas especificaciones. Por lo que te recomendamos elegir un plazo de 20 o 15  años y disminuir tus mensualidades. Seleccionando un plazo mayor te da la ventaja de realizar pagos adelantados a capital acortando el plazo de tu hipoteca, si así lo deseas, y no dejar que el préstamo te ahorque económicamente limitando tu flujo de efectivo.

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  No cumplir con los parámetros que estipula cada institución financiera

 

"Los parámetros los estipula cada institución y suelen variar, cabe mencionar que no tienen nada que ver con tu reporte de buró de crédito pues es como si tratara de gustos personales" dice Wolfgang Erhardt. Los parámetros también suelen cambiar con el paso del tiempo de acuerdo a las consideraciones de cada empresa, es decir, los requisitos para adquirir un crédito hipotecario hace 20 años no son los mismo que ahora.

Algunos de los parámetros que regularmente todos los bancos especifican para otorgarte tu crédito hipotecario son:

  • Edades mínimas y máximas
  • Arraigo laboral necesario
  • Posibles participantes en el crédito
  • Manera de comprobación de ingresos
  • Valor mínimo y máximo del inmueble

Por ejemplo, en algunos bancos es regla que el plazo + la edad debe ser menor a 75 u 80 años, por lo que es poco probable que a una persona con más de 65 años le sea aprobada su línea de crédito aunque ocasionalmente las instituciones financieras realizan excepciones que dependen de otras variables que juegan a favor de las dos partes.

 

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