¿Puedo tomar un segundo crédito Infonavit?

Posted by Úrsula Urbina on 12/03/19 11:24 AM

Tomar la decisión de comprar una vivienda es un gran paso. Esta determinación conlleva mucho esfuerzo personal, familiar y económico. Si trabajas en la iniciativa privada, seguramente eres acreedor al financiamiento que otorgan algunas instituciones. Te sugerimos valorar esta opción ya que tienes varias ventajas, por ejemplo, al adquirir una casa con crédito INFONAVIT.

¿Qué es el INFONAVIT?

El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para Trabajadores (INFONAVIT) es una institución mexicana tripartita; es decir que se compone de tres partes: gobierno, empresa, trabajador. Está encargada de otorgar créditos y generar programas para la solución habitacional de sus derechohabientes.

¿De qué sirve un crédito hipotecario?

Un crédito hipotecario es una alternativa que otorga el INFONAVIT para la adquisición de un inmueble. Existen distintos tipos de créditos que se utilizan para adquirir una vivienda nueva o usada, construcción de terrero propio, remodelación de vivienda o pago de pasivo hipotecario.

Antes, el INFONAVIT era una opción exclusivamente para quienes querían comprar una casa de interés social. Ahora, el instituto cuenta con programas de crédito para adquirir casa de hasta 1,400,000 pesos, en cofinanciamiento con un banco.

El INFONAVIT proporciona ciertas alternativas en caso de que los trabajadores acreditados llegaran a enfrentar algún problema para el pago de su crédito, por lo que estas alternativas representan un apoyo de protección adicional.

Algunos elementos para medir el otorgamiento de un crédito son:

  • Edad y salario del trabajador
  • Tiempo de permanencia laboral de manera continua
  • Monto del Saldo de la Subcuenta de Vivienda

Existen ventajas que puedes obtener al hacer una compra de una vivienda con crédito INFONAVIT.

  • Subcuenta de Vivienda. Las aportaciones que recibes a esta cuenta puedes utilizarlas para incrementar el monto del crédito que te corresponde, de acuerdo a tu edad y salario.
  • Tasas de interés. El Costo Anual Total (CAT) es de los más competitivos en el mercado y en particular los intereses que cobra el instituto son del 12%, según el tipo de financiamiento contratado.
  • Aportaciones patronales. Las aportaciones posteriores a la obtención del crédito complementan tu pago mensual: tu pagas una parte, tu patrón otra.
  • Productos de crédito. El INFONAVIT te ofrece diversos productos de crédito para que elijas el que más te convenga. También puedes solicitar un segundo crédito si ya terminaste de pagar el primero y cumples con los requisitos.
  • Garantía INFONAVIT. Esta herramienta constituye un paquete de beneficios, apoyos, soluciones y defensoría que protege a los trabajadores que tienen un crédito cuando enfrentan algún problema para pagar, como la pérdida de empleo, variaciones en el poder adquisitivo o alguna emergencia familiar.

Si ya tienes tu casa y estás pensando en adquirir una nueva ya sea para recreación o para inversión, ya tienes la posibilidad de obtener tu segundo crédito INFONAVIT.

Para poder solicitarlo es importante que hayas sido un buen acreditado en la primera ocasión: que hayas pagado puntualmente, sin moras, que no hayas realizado suspensiones de pago, solicitado prórrogas ni reestructuraciones.

Cuando tienes un mal historial crediticio no te pueden negar el primer crédito INFONAVIT, pues es un derecho de todos los trabajadores, lo peor que puede pasar es que te presten un poco menos por tu baja calificación. Pero es distinto en el segundo crédito INFONAVIT, pues si tienes mal historial sí te pueden negar el segundo crédito pues el que te lo autoricen depende de tu buen comportamiento crediticio.

Tu segundo crédito INFONAVIT tiene ciertas condiciones financieras:

El crédito es otorgado en pesos, pero con condiciones financieras diferentes al INFONAVIT.

  • El monto máximo de crédito será de $1,943,040.32.
  • El monto de la mensualidad para la liquidación del crédito, será proporcional al monto de crédito otorgado, conforme al factor de pago que corresponda al plazo seleccionado por el trabajador.
  • A dicho monto se le sumará el importe que corresponda por el pago del monto de crédito adicional por ecotecnologías, más el fondo de protección de pagos y seguro de daños.

¿En qué consiste el crédito para las ecotecnologías?

Es un crédito que se te otorgará además del hipotecario con la intención de fomentar el uso de tecnología que sea noble con el medio ambiente.

¿Qué es el fondo de protección de pago?

Es un fondo que se forma con las aportaciones que hacen todos los derechohabientes mediante un desembolso equivalente al 2% del pago mensual del crédito, que ya está incluido en el descuento de nómina.

Para beneficiarte con este fondo, deberás pagar una aportación complementaria mensual, que varia dependiendo el monto del pago mensual del crédito.

Todos los créditos originados a partir del 2009 cuentan con este beneficio que protege, en caso de pérdida de empleo, hasta por seis meses cada 5 años. Para obtenerlo, deben pasar por lo menos seis meses desde que se obtuvo el crédito y empieza a aplicar a partir del 5to mes de desempleo.

  • El monto del crédito podrá ser hasta del 95% del valor de la vivienda, dependiendo del valor de ésta.
  • La edad del derechohabiente más el plazo elegido, no podrá ser mayor a 70 años.
  • El derechohabiente determina el plazo de liquidación del crédito ya sea a 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años.
  • Gastos de titulación y financieros serán del 5% del monto de crédito.
  • No existe penalización por pago anticipado o liquidación de crédito.
  • El pago y la tasa de interés son fijos (10.90%)

 

El crédito para tu segundo inmueble tiene ciertas características.

  • El crédito es otorgado por el instituto en coparticipación con una entidad financiera.
  • El instituto origina y administra el 100% del crédito.
  • En caso de vivienda nueva, esta deberá estar registrada en RUV (Registro Único de la Vivienda)

Requisitos:

  • La autorización para consulta a Sociedades de Información Crediticia es obligatoria.
  • Se necesita tener los últimos 2 años de cotización continua y 6 meses de haber liquidado el primer crédito sin quebrantos o incumplimientos hacia el instituto.

¿De que te sirve adquirir tu segundo crédito INFONAVIT?

Aunque entre los requisitos no se estipula que el acreditado deberá vivir en esa casa nueva, la idea de este segundo crédito es sin duda que los trabajadores mejoren su patrimonio y obtengan una solución habitacional que se adecue a sus nuevas situaciones.

Se sabe que la situación y las necesidades de un trabajador no son las mismas hoy que cuando pidió su primer crédito y por supuesto su solución de vivienda definitivamente es otra. Se espera que los usos principales sean mejorar la vivienda, vender la primera y comprar una mejor o más adecuada o bien, ampliar y mejorar la que hoy tienen.

Sin embargo no es para lo único que puedes usarlo.

Si tienes una necesidad distinta de vivienda, puedes aprovechar para comprar una casa mejor, pero también si lo que quieres es empezar a generar ingresos extras, puedes aprovechar esta oportunidad que el INFONAVIT ofrece para adquirir un inmueble y así, cómo lo hemos mencionado en artículos anteriores, poder generar ingresos ya sea por medio de un alquiler, por la reventa o por el plazo del tiempo.

Para todo derechohabiente del INFONAVIT, esta es una gran oportunidad de conseguir de nuevo un crédito accesible y aprovechar la afiliación y las aportaciones patronales.

Sin embargo, no hay que dejar de hacer las consideraciones particulares de las finanzas familiares antes de saltar en pos de otro compromiso a largo plazo.

Estas son algunas reglas de finanzas personales que debes considerar antes de pedir un segundo crédito:

La hipoteca es un compromiso a largo plazo; antes de firmar haz un ejercicio de un par de meses en el que ahorres el monto mensual de lo que pagarías por tu casa nueva para ver si esto no afecta tu estilo de vida.

Recuerda que el pago de tu mensualidad no debe rebasar el 30% de tus ingresos brutos.

El pago mensual de todas tus deudas, desde la hipoteca hasta tarjeta de crédito o el crédito personal, no debe rebasar el equivalente a 40% de tu ingreso bruto.

No olvides tomar en cuenta los gastos de mantenimiento, como predial o servicios, que en una casa más grande o en una segunda casa podrían desequilibra tu presupuesto

Considera los gastos inherentes a la compra de un segundo bien, como el valúo comercial, que estima el valor de la propiedad. Las instituciones financieras a veces lo piden entre los requisitos para otorgar el crédito.

 

 

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