Un mecanismo muy útil.

Siempre decimos que los bienes son para remediar los males, y esto es muy cierto. Pero a mi me gusta pensar que algunas veces los bienes nos sirven también para poder aprovechar oportunidades que se nos presentan durante nuestra vida.

Todo esto viene al caso por un tema del que te voy a platicar el día de hoy y que espero pueda ayudarte para cualquiera de los dos escenarios que te comento.

Este tema es la hipoteca como fuente de liquidez.

Este es un mecanismo muy útil que te permite obtener liquidez atravez de un bien que por definición no se considera muy líquido.

¿Pero, cómo funciona?

La hipoteca de liquidez es básicamente la obtención de un crédito donde se establece una garantía hipotecaria, es decir, tu inmueble, y en el que generalmente los bancos te prestan un porcentaje del valor de la propiedad, que puedes destinar prácticamente a cualquier fin.

Como puedes ver, esto no solo te brinda la oportunidad de salir de algún imprevisto sin necesidad de realizar una venta definitiva, sino también la posibilidad de que puedas tener una inyección de liquidez para tu negocio, para alguna buena oportunidad de inversión o, por qué no, para adquirir otro inmueble.

Para este tipo de operaciones es muy importante que consideres que uno de los principales factores que consideran las instituciones financieras es que todo el tema legal de la propiedad se encuentre en orden. Esto es, desde tu escritura liberada e inscrita en el Registro Público de la Propiedad y evidentemente sin gravamen, hasta estar al corriente en pagos de predial, agua, limpia, etc.. Esto es con el fin de que la institución bancaria tenga la certeza de que es una propiedad sin ningún inconveniente jurídico.

La mayoría de las instituciones que ofrecen este esquema te dan la posibilidad de tener una tasa fija además de pagos fijos durante toda la vida del crédito, plazos que van desde los 5 hasta los 20 años y la posibilidad de liquidar anticipadamente sin penalización alguna.

Es importante que tengas muy presente que al ser un crédito con garantía hipotecaria, en caso de que no puedas terminar de pagarlo, el banco tendrá todo el derecho de quedarse con la propiedad.

Debe ser una decisión muy bien meditada y planeada, sobre todo en el caso de que estés considerando utilizar los recursos para alguna inversión o proyecto, piensa que incluso si el negocio o proyecto que vas a desarrollar no funciona o resulta no ser rentable, tu seguirás teniendo la obligación de liquidar este crédito.

Para no fallar, mi recomendación es que acudas a Bancompara.mx, ellos como los mayores expertos en asesoría para créditos hipotecarios te pueden ayudar a encontrar la mejor opción dependiendo de tus necesidades particulares.

Utiliza este tipo de créditos sobre todo cuando requieras liquidez para compra de activos, pero sé muy cauto si piensas en utilizarlo para cubrir un gasto corriente, como pueden ser sueldos, cuentas por pagar, etc. Ya que financieramente podrías estar corriendo un grave riesgo.

Una gran ventaja de los créditos hipotecarios de liquidez es que, en comparación con otros créditos de liquidez como los préstamos personales, ofrecen tasas de interés mucho más atractivas, y esto se debe a que, como hemos comentado en otras ocasiones, la tasa de interés representa en buena parte el riesgo que corre la institución al otorgar un crédito. Y en este caso, al contar con una garantía que en determinado momento le permite al banco saldar la deuda, el riesgo disminuye considerablemente.

Sin embargo, un punto importante es que ninguna institución te prestará el valor total de la propiedad, por lo que debes valorar la importancia que este crédito tenga para ti, ya que estarás comprometiendo un activo con un valor considerablemente más alto.

En el caso de que tengas dudas sobre si podrás o no liquidar el crédito, debes considerar la opción también de vender la propiedad, ya que de esta manera te evitarás el pago de intereses, comisiones, etc. Y podrás obtener el valor total de la misma. Este es un proceso que en ocasiones lleva mucho más tiempo y que por lo mismo puede no ser la mejor opción para necesidades de liquidez en el corto plazo.

Un aspecto importante y que muchos olvidan es que en los casos que el destino de este crédito sea para la adquisición de una vivienda, se exenta el IVA, no siendo así cuando el recurso del crédito sea para otro fin. Esto evidentemente incrementa la tasa de interés y es importante considerarlo al momento de hacer números.

Es un tema que requiere un análisis profundo, sin embargo no tengas miedo de utilizarlo, creeme que muchos de los grandes capitales han logrado incrementar sus activos o sus empresas a través del financiamiento. Y es que el financiamiento es muchas veces la única forma de obtener un crecimiento exponencial que de otra forma requeriría de un largo tiempo.

Es entendible que muchas veces el acceder a un crédito de este tipo conlleva un factor psicológico importante, ya que se puede pensar que se está exponiendo el patrimonio de una vida y de una familia. Sin embargo, muchas veces la única forma de lograr algo realmente importante y transcendente es mediante el riesgo.

Ahora voy a platicarte sobre un par de instituciones que ofrecen este tipo de financiamiento y bajo qué condiciones.

Bancomer (Hipoteca Bancomer Liquidez Fija)

  • Ofrece una tasa anual fija del 13.70% con un CAT promedio sin IVA de 17.9%.
  • Las mensualidades son fijas y pactadas desde el inicio del crédito lo que brinda certeza en cuanto a los flujos que requerirás.
  • Ofrece pago parcial o total anticipados sin penzalizaciones.
  • El plazo es de 5, 10, 15 o 20 años.
  • El destino del crédito es completamente libre.
  • El monto del crédito es desde $85,000 considerando un financiamiento de hasta el 75% del valor de tu propiedad.
  • Ofrece seguro de vida, discapacidad y desempleo con un costo de $0.03883 mensuales por cada $1,000 de crédito.
  • También ofrece seguro de daños al inmueble por $.05075 al mes por cada $1,000 de crédito.

Crédito Liquidez Santander

  • Te ofrece pagos fijos establecidos desde el inicio desde $15.31 por cada $1,000 de crédito
  • Pazo de 5 a 10 años
  • Tasas de interés anuales de 12.64% y 13.64% para plazos de 5 años y de 13.64% y 14.64% para plazos de 10 años, pero ojo, si eres cliente de Banca Privada de Santander, puedes llegar a obtener tasas de hasta el 10.64%
  • El CAT promedio para fines informativos va de entre el 16.9% sin IVA al 17.0% sin IVA
  • El destino también es abierto
  • El valor mínimo de tu vivienda debe ser de $250,000 y el monto mínimo del crédito de $100,000.
  • Te prestan desde el 50% hasta el 70% del valor de tu propiedad dependiento el plazo.
  • Ofrece seruros de vida, invalidez y daños a la propiedad. Cuenta con un esquema interesante donde el seguro de vida se cobra mediante una prima única que cubre 40 meses para después continuar mediante pagos mensuales.

Crédito Liquidez Banorte

  • Te ofrece crédito hasta por el 70% del valor de tu propiedad.
  • Plazos que van desde los 5 hasta los 15 años
  • Tasa de interés fija de 15.70% durante toda la vida del crédito.
  • El CAT promedio va desde 19,6% sin IVA hasta 20.5% sin IVA
  • Ofrece un plan especial para “Mujer Banorte”, esto es si eres mujer y figuras como titular o cotitular del crédito, te brinda una cobertura con la cual durante algunos eventos de tu vida como pueden ser, matrimonio, nacimiento de un hijo o enfermedades graves, reduce el pago de tu mensualidad hasta en un 30%.
  • Al igual que las otras instituciones, te ofrece seguros de vida, invalidez, desempleo y daños a tu vivienda.

Estos son algunos ejemplos de instituciones que ofrecen este tipo de productos, pero la realidad es que hay muchas que pueden brindarte este esquema.

Recuerda que debes considerar que, al igual que un crédito hipotecario para adquisición de vivienda, en este tipo de créditos de liquidez hay que considerar ciertos gastos, como son la escrituración, los seguros y algunas comisiones, por lo que es de suma importancia que compares y tomes tu tiempo para decidir.

Igualmente, aunque es un trámite relativamente sencillo, lleva su tiempo, por lo que te recomiendo que preveas esta situación, platica con tu banco e infórmate respecto a los trámites y plazos que deberás cumplir.

Como ves, esta es una alternativa adicional para poder obtener liquidez de una forma responsable y accesible, pero es importante que no lo veas como un ingreso adicional y tengas muy claro el uso de este recurso. Como te he comentado, esta herramienta es especialmente positiva si el objetivo es llevar a cabo una inversión que puede generarte utilidades en el futuro.

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